[克而瑞]以房養(yǎng)老推出是必然 推廣施行難

  研究員/朱一鳴、傅一辰

  【事件】6月23日，保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，公布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，并宣布7月1日起北京、上海、廣州、武漢將開展為期2年的以房養(yǎng)老試點工作。

  【點評】保監(jiān)會有關(guān)負責人強調(diào)，以房養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇，以自愿參加為基礎(chǔ)進行試點，不影響老年人既有養(yǎng)老福利。對此我們認為：

  1、以房養(yǎng)老保險的推出是必然趨勢。盡管外界對以房養(yǎng)老的爭議不斷，但該險種的推出符合社會進步過程中人們多元化的需要，是對現(xiàn)有養(yǎng)老方式的一 種補充。在歐美、日本、新加坡等，以房養(yǎng)老作為一種較“小眾”的養(yǎng)老方式，發(fā)展已經(jīng)較為成熟。同時，以房養(yǎng)老以市場化手段運作，而非政府強制推行，因此不 影響政府原本應(yīng)承擔的養(yǎng)老責任。

  2、大范圍推廣有難度。中國的傳統(tǒng)觀念中對“房”的重視根深蒂固，老年人通常會將房屋作為財產(chǎn)讓子女繼承。一方面，經(jīng)濟條件較好的老人并不需要 以房養(yǎng)老補貼生活；另一方面，經(jīng)濟條件較差的老人房屋價值通常并不高，可從中獲得的補貼有限，在房屋的具體估值上較難與保險公司達成一致，子女會給予的阻 力也更大。

  3、房價波動影響保險公司積極性。歐美的房價相對平穩(wěn)，而在中國的房價在不斷波動中，以房養(yǎng)老涉及的周期可能超過20年，保險公司不能分享房屋 增值收益，卻須承擔老人離世當年房價下跌的風(fēng)險，房價未來走勢不明朗是大多保險公司對以房養(yǎng)老反應(yīng)并不積極的根本原因。此外，住宅70年產(chǎn)權(quán)到期、建筑維 修折舊、城市規(guī)劃變動導(dǎo)致拆遷等，都可能成為今后矛盾的由頭，因此具體規(guī)定還應(yīng)進一步細化和補充，以減輕雙方的觀望情緒。